|
Oglasavanje Marketing
|
Linkovi
|
Kamera
Borisa Spremo
|
|
Dragana Jovanović - Mortgage Agent
MORTGAGE: NAJČEŠĆA PITANjA (2)
ZAŠTO MORAM DA PLATIM OSIGURANjE KREDITA (MORTGAGE LOAN INSURANCE)?
Vi plaćate osiguranje kredita kada imate manje od 20% od vrednosti
nekretnine za učešće. Sa stanovišta banaka, ako imate manje od 20% učešća,
niste investirali dovoljno u nekretninu. Oni smatraju da ako imate veći deo
učešća u vrednosti nekretnine, manje su šanse da prestanete da plaćate svoje
obaveze. Zato ste obavezni da plaćate osiguranje koje će zaštititi banku u
slučaju da vi imate poteškoća sa otplatom kredita. Što manje učešće to veći
procenat osiguranja.
 ŠTA
JE TO PRE-PAYMENT?
Generalno, pre-payment se odnosi na sledeće dve stvari:
Dozvoljava vam da uvećate vašu mesečnu ratu za određeni procenat, obično
15%-20%. Budite obazrivi sa ovom opcijom jer, kada jednom uvećate otplatu,
nije vam dozvoljeno da je kasnije smanjite.
Dozvoljava vam da jednom godišnje izvršite uplatu na svoju glavnicu u
maksimalnom iznosu od 15%-20% od originalnog iznosa kredita (minimalno
$100).
DA LI DA SE OPREDELIM ZA SHORT-TERM MORTGAGE ILI LONG-TERM MORTGAGE?
Opredeljenje za period (term) u kome će kredit biti zatvoren, zavisi od
situacije u kojoj se nalazite. “Short-term mortgages” u većini slučajeva
imaju nešto niže kamate, ali su one garantovane za kraći period. To vas
dovodi u situaciju da, kada dođe vreme za obnovu kredita, rizikujete i
dobijete verovatno veću kamatu nego da ste danas odabrali duži period.
“Long-term mortgages” imaju obično malo veće kamate ako ih uporedimo sa
“short-term mortgages”, ali su te kamate garantovane duži vremenski period i
ne morate da strepite od povećanja. Generalno pravilo je da, ako su kamate
niske (kao što su danas), odaberete što duži vremenski period u kome će one
biti garantovane. Ako su kamate visoke (kao što su bile pre 15-20 godina),
odaberete što kraći period sa nadom da će kamate pasti. Većina se klijenata
danas odlučuje za 5 godina zatvoren mortgage zato što su te kamate na veoma
niskom nivou.
DA LI PLAĆANjE SVAKE DRUGE NEDELjE ZAISTA ŠTEDI MOJ NOVAC ILI SMANjUJE
PERIOD OTPLATE?
Da! Ako se “mortgage” plaća svake druge nedelje (bi-weekly) godićnje se
izvrći jedna uplata viće. Kada plaćate mesečno, godišnje imate 12 uplata.
Kada plaćate svake druge nedelje, godišnje imate 26 uplata što je isto kao
13 mesečnih uplata. Rezultat toga je da “mortgage” otplaćujete brže (skraćujete
period za otprilike 2 godine ukoliko vam je otplata (amortization) na 25
godina). Takođe banci plaćate manju kamatu zbog toga što brže otplaćujete
svoju glavnicu.
ŠTA JE AMORTIZACIJA (AMORTIZATION)?
Amortizacija je broj godina koji je potreban da kompletno otplatite svoj
mortgage. Uobičajeno je da je taj period 25 godina. Ako odaberete kraći
period, visina vaše obavezne otplate biće veća. Ako odaberete duži period od
25 godina, vaša otplata će biti niža ali plaćate dodatni procenat za
osiguranje. Vodite računa da nemaju sve banke mogućnost za period duži od 25
godina. Ako povećate visinu svoje otplate ili vršite dodatnu uplatu na
glavnicu, amortizacija se smanjuje. Prosečno se u Kanadi “mortgage” otplati
za 18 godina iako je originalni period bio 25 godina.
KOJA DOKUMENTA SU MI POTREBNA DA DOKAŽEM SVOJE UČEŠĆE (DOWN PAYMENT)?
Zavisi odakle potiče novac za učešće. Ako potiče sa vašeg računa, potrebno
je da dostavite izvode iz banke za 3 meseca (90 dana). Izvodi moraju imati
vaše ime i broj računa. Ako novac potiče od investmenta (RRSP, GIC, stocks,
bonds….), potrebi su investment izvodi za 3 meseca. I ovi izvodi moraju
imati vaše ime i broj računa. Ako je poreklo učešća novac poklonjen od
neposrednih rođaka, biće potrebno pismo (gift letter) kao i dokaz da je
novac deponovan na vaš račun (izvod iz banke na kome se vidi deposit, stanje,
vaše ime i broj računa). Ako ucčešće potiče od prodaje prethodne nekretnine,
potreban je konačni ugovor o prodaji kao i izvod iz banke za kredit koji
imate na prodatoj nekretnini.
KOLIKI JE NAJMANjI PROCENAT UČEŠĆA POTREBAN ZA KUPOVINU NEKRETNINE?
Ako imate dobar kreditni rekord, minimalno učešće je 5% od kupovne vrednosti
nekretnine. Sem tog iznosa, potrebno je da imate i dodatna sredstva za
“closing cost” (pogledajte moj tekst sa tim naslovom).
AKO PRODAM SVOJU NEKRETNINU I KUPIM DRUGU, DA LI MOGU DA NOSIM SVOJ
MORTGAGE SA SOBOM?
To zavisi od banke kod koje imate “mortgage”. Većina banaka danas nudi
“portability options” koji dozvoljava da prenesete svoj “mortgage” na novu
nekretninu. Generalno, ako je “closing date” u istom danu za kupovinu i
prodaju, ili je u periodu od 60 dana, možete preneti svoj “mortgage” bez
plaćanja penala. Detalji su predočeni u vašem ugovoru sa bankom.
ZATVORENA KAMATA (FIXED RATE MORTGAGE) PREMA VARIJABILNOJ KAMATI
(VARIABLE RATE)
To je vrsta kredita gde je kamatna stopa fiksna i garantovana za određeni
period (term). Prednosti ovakvih kamata su da uvek znate kolika će vam biti
otplata, ne morate da brinete o povećanju kamatnih stopa kao i da, što vreme
više prolazi, više otplaćujete svoju glavnicu a manje kamatu.
Varijabilna kamata (Variable Rate Mortgage)
Kod ovih kredita kamatna stopa varira sa promenom bankarske kamate (prime).
Postoje dve vrste varijabilnih kamata: kod jedne vrste varijabilne kamate,
prilikom promene “bank prime”, visina otplate ostaje ista ali različiti
iznosi idu u glavnicu i kamatu. Ako se visina kamatne stope povećava, više
odlazi na kamatu a manje na glavnicu. Ako se visina kamatne stope smanjuje,
više odlazi na glavnicu a manje na kamatu
Varijabilna kamata, Adjustable Rate Mortgage (ARM)
Kod ovih vrsta kredita, kamata je takođe varijabilna i menja se kada i “bank
prime” ali u ovom slučaju i visina otplate se menja. Ovako ste sigurni da će
se sa svakom otplatom deo novca usmeriti i na vašu glavnicu i da nećete doći
u situaciju da otplaćujete samo kamatu ili čak da vam amortizacija postane
negativna. Iako kamatne stope kod varijabilnih kamata nisu garantovane,
istorijski je dokazano da klijenti koji imaju ovu vrstu kredita, taj kredit
otplate brže a iznos koji plate za kamatu je manji.
CO-APPLICANT I GUARANTOR: KOJA JE RAZLIKA?
Co-applicant je registrovan kao suvlasnik nekretnine zajedno sa vama. On ima
ista prava i obaveze kao i vi i to je obično supružnik.
Guarantor garantuje da će otplata kredita biti redovna i on može da zahteva,
posle izvesnog broja godina, da bude uklonjen sa suvlasništva i kredita
ukoliko se glavni podnosilac kvalifikuje.
Dragana Jovanović
Mortgage Broker/COO
CENTUM Total Mortgage Services Inc.
Licence :10646
Tel: 416-258-4048
E-mail:
dragana_jovanovic@centum.ca
www.centum.ca/dragana_jovanovic
|
|
Oglasavanje Marketing
|
