U prethodnom broju smo pisali o Open Banking, kao mandatu koji će kanadska vlada doneti u sledećih par godina, a koji će otvoriti pristup korisničkim, bankovnim računima i time podspešiti inovacije i bolje usluge u domenu finansijskih servisa. Još jedna bitna promena koju kanadska vlada promoviše kao inovaciju u nacionalnoj platežnoj infrastrukturi (national payments, clearing and settlement systems), ali i korak sa svetom, je Payments Modernization program.
Šta je Payments Modernization program?
Trenutno u Kanadi postoje dva nacionalna platežna sistema koji procesiraju na dnevnom nivou $209 milijardi dolara dok je na godišnjem nivou ta brojka odprilike $53 triliona (Payments.ca). Sve transakcije koje se obave između banaka, čekovi koji se razmene, i sva debit plaćanja (bankovne kartice) prolaze kroz dva nacionalna sistema-Large Value Transfer System (LVTS) i Automated Clearing Settlement System (ACŠ). Ova dva sistema su pod kontrolom Payments Canada (Payments.ca) - nacionalno telo za kontrolu platežnih sistema koje je oformljeno od strane Ministarstva finansija Kanade.
Kada šaljete e-Transfer pare će vam biti dostupne u roku od par minuta, međutim te pare se ne razmene odmah između banaka, već jednom dnevno preko LVTS sistema npr. Banka A i Banka B izračunaju koliko koja duguje na dnevnom nivou i koristeći LVTS razmene milione dolara razlike u dugovanju.
Oba sistema LVTS i ACSS su poprilično zastarela (preko 20 i više godina postoje) tako da je Ministarstvo finansija donelo odluku kojom je Payments Canada, kao vladino telo, zadužena za modernizaciju ova dva sistema.
Kada kažemo modernizaciju šta to u stvari znači? LVTS i ACSS će početi da koriste moderne tehnologije kao što su APIs (o čemu smo pisali u prošlom broju op.a.), biće spremniji za cyber napade sa većom kontrolom bezbednosti. Pored ta dva sistema Payments Canada u svom mandatu ima i zadatak da na tržište donese i novi real-time payments sistem.
U svetu je već skoro 40-tak zemalja uvelo nacionalne platežne platforme (real-time payments) sa novim funkcionalnostima koje do sada nisu postojale:
Slanje para sa jednog bankovnog računa na drugi račun, u real-time mode-u (bukvalno par sekundi je potrebno da se novac prebaci sa jednog na drugi račun).
Mogućnost slanja velikih suma novca sa jednog računa na drugi (npr. u Velikoj Britaniji bankovni korisnik može da prebaci £250,000 funti u jednoj transakciji sa jednog na drugi račun). Dakle payment capacity je uvećan, dok su u Kanadi i dalje manje sume novca - $2,500 do $3,000 putem eTransfera a za veće sume novca vam je potrebno par dana kako bi ste prebacili novac sa jednog na drugi račun.
Payment finality je jako bitan aspekt, kao jedna od funkcionalnosti novih sistema, jer pruža dodatni efekat bezbednosti prilikom slanja para u real-time-u. Osoba koja prima pare može da bude sigurna da će primljeni novac ostati na računu, što nije primer recimo sa čekovima. Isto tako osoba koja šalje e-Transfer može da otkaže e-Transfer sve dok primaoc ne prihvati poruku i pare. Payment finality se zaključuje od strane nacionalnih platežnih sistema, tipa Payments Canada, koji služe kao posrednička strana u razmeni novca i zaključivanju transkacija (payment finality).
Potpuna transarentnost u slanju i primanju para. Kao što danas možemo da pratimo dolazak našeg Uber vozača, tako očekujemo i mogućnost praćenja platežne transakcije. Nove real-time payments platforme će omogućiti korisnicima, putem APIs, da potpuno imaju uvid u svaku transakciju u real-time i tako dobijanu obaveštenje o primljenim i poslatim parama.
Inovacije su jedna od ključnih stavki novih nacionalnih sistema širom sveta. Do pred dvadesetak godina pristup nacionalnim platežnim sistemima je bio isključivo dozvoljen bankama i određenim finansijskim institucijama (npr. osiguravajuća društva), međutim zbog FinTech revolucije, ali i potrebe za inovacijama, mnogobrojni FinTech i druge organizacije imaće slične mogućnosti prilikom pristupa real-time payments sistemima, kao i banke u Kanadi.
Jednostavan način slanja para putem email-a, sms-a ili biznis računa.
Standardizacija slanja i primanja para uz pomoć svetski prihvaćenog ISO20022 standarda. ISO20022 standard će omogućiti kanadskim platežnim sistemima da komuniciraju na isti način kao i ostali sistemi sveta, što omogućava svetsku standardizaciju u slanju para.
Isto tako ovaj standard je definisan tako da svaka platežna poruka u sebi nosi određeni broj informacija (ime, prezime, ulicu, broj računa, broj osiguravajuće polise, veblink i još pregršt strukturisanih data fields) koje će omogućiti da vaše aplikacije, koje koristite za svakodnevne potrebe u računovodstvu ili drugim poslovnim operacijama (npr. Ljuick Books, TurboTadž) mogu da automatski procesuju invoice, purchase order receipt, i ostale dokumente koja se danas, šalju zasebno, od platežne transakcije.
Danas, kada service provider pošalje invoice nekome (npr. za advokatske usluge) korisnik će uzeti taj invoice i platiti ga putem online ili mobile banking-a, putem čeka, kešom ili kreditnom karticom.
Zatim će service provider dobiti informaciju od banke da je invoice plaćen a onda će morati da ode u svoj accounting softnjare i da ažurira informaciju o plaćenom invoice-u.
Sa ISO20022 service provider će poslati platežnu poruku korisniku, koja će u sebi imati sve informacije koje bi korisnik imao u običnom invoice-u.
Korisnik će odobriti tu poruku preko svoje banke npr. sa TouchID i istog trenutka će service provider dobiti automatski informaciju u svom ačounting softnjare-u da je transakcija plaćena a pare 'legle' na račun, bez potrebe da se informacije unose u accounting softnjare.
Sigurni, kontrolisani i nadgledani pristup sistemima od starne vladinog tela - Payments Canada.
Zašto je Payments Modernization bitan za običnog Kanađanina?
Kada se krajem ove godine bude pojavila prva verzija real-time payments sistema od strane Interac-a (zvana Interac Instant) korisnici će moći, u real-time mode-u da pošalju po $25,000 u jednoj transakciji sa bankovnog računa.
To znači da ćete moći da kupite kola preko Kijjiji-a bez potrebe da kupcu dajete ček a on vam izda papir o vlasništvu automobila, istog trenutka kada bude dobio informaciju od banke da su pare na računu.
Za manja preduzeća to znači da neće morati da troše na accounts receivable i accounts payable osoblje, jer će accounting softnjare nuditi mogućnost automatskog ažuriranja podataka i odmah predlagati najbolje načine za optimizaciju troškova.
Nakon Interac Instant-a očekujemo da Payments Canada izbaci i svoju verziju real-time payments sistema, koja će služiti kao faza dva ovih sistema, negde u 2022. godini. Taj sistem će se zvati Real-Time Rail.
Payments Modernization će slično Open Banking-u motivisati stvaranje novih FinTech igrača u polju platežnih inovacija - PayTechs, koji će se truditi da iskoriste sve navedene funkcionalnosti real-time payments-a i ponuditi nove i bolje servise.
To znači da možemo očekivati više konkurencije u polju business-to-business (B2B), consumer-to-business payments (C2B), business-to-consumers (B2C) solutions, jeftinije servise i bolje korisničke usluge.
Payments Modernization i Open Banking su same po sebi veliki pokretači inovacija i tektonski pokreti u kanadskim naporima da se globalni finansijski svet sustigne.
Međutim kada se ova dva programa (mandata) budu pojavila na marketu, u fuziji sa Digital Identity, onda ćemo tek biti svedoci potpuno novih, inovativnih rešenja, o kojima ćemo pisati u sledećem broju.
------------------------------------------------------------------
FinTech tekstove priprema i piše Marko Pavlović, trenutno zaposlen kao Head, Digital Payments u Prodigy Labs, FinTech-u specijalizovanom za Digital Identity, Digital Payments i Open Banking.
Marko je radio sa FinTech sektorom kao deo inovacijskih timova u RBC banci, Payments Canada (kanadska vladina agencije za platežne sisteme) i drugim organizacijama. Marko je pokrenuo dva FinTech-a, Sherpa.Tadž i GetPrep.
