Stručnjaci savetuju kako da postupate sa novom kapom za gotovinu
Stručnjaci kažu da je HELOC dragoceno finansijsko sredstvo, ali upozoravaju vlasnike kuća da ga ne koriste kao bankomat.
Kako rastući dug domaćinstava dovodi finansijski sistem naše zemlje na ivicu, nove smernice Kancelarije nadzornika finansijskih institucija (OSFI) spremaju se da smanje mogućnost zaduživanja nekih kanadskih vlasnika kuća.
Smernice ciljaju na kombinovane planove zajma (CLP), takođe poznate kao hipoteke sa ponovnim ulaganjem. CLP, prema OSFI, kombinuju tipičan amortizujući hipotekarni zajam sa kreditnom linijom za vlasnički kapital (HELOC). Kako svakog meseca otplaćujete glavnicu hipoteke, taj novac postaje odmah dostupan u kreditnoj liniji do određenog praga.
„U stvari, to omogućava zajmoprimcima da zadrže hipotekarni saldo i kreditnu liniju na 80 odsto“, objašnjava Kristofer Molder, glavni broker u kompaniji Tridac Mortgage sa sedištem u Torontu. Ali uskoro će banke smanjiti kreditni limit dostupan za ponovno avansiranje na 65 posto kako bi ublažile rizik za zajmoprimce i zajmodavce. U zavisnosti od fiskalne godine banke, ova promena će stupiti na snagu krajem oktobra ili decembra.
Obezbeđeni dug — poput HELOC-a koji koristi vašu imovinu kao kolateral — često je najjeftiniji izvor novca za zajmoprimca.
Uslovi za zaduživanje na ime kuće bili su posebno povoljni u ranim danima pandemije kada su kamatne stope bile na dnu, a cene nekretnina rasle, kaže Ijan Kalvert, potpredsednik kompanije HighViev Financial Group. On dodaje da je kreditna linija korisno sredstvo koje zajmoprimci mogu iskoristiti za pokrivanje velikih, neočekivanih troškova koji mogu nastati zbog gubitka posla, popravke kuće ili hitnih medicinskih slučajeva.
Ali stručnjaci upozoravaju da možete upasti u opasnost ako koristite HELOC za dopunu prihoda ili za kupovinu robe široke potrošnje.
„A sadašnja pravila efektivno omogućavaju zajmoprimcima da uvek ostanu maksimalno isplaćeni na 80 odsto odnosa kredita i vrednosti“, dodaje Molder.
Dok su neki zajmoprimci već dobili pisma o promenama pravila HELOC, drugi koji su podigli CLP nameravajući da iskoriste kreditnu liniju za lične ili poslovne svrhe mogu biti iznenađeni kada otkriju da je iznos koji im je na raspolaganju smanjen, kaže Molder .
„I to bi ih moglo ostaviti u škripcu ako planiraju da se oslone na svoju kreditnu liniju kako bi položili učešće na kući ili stanu prije izgradnje, na primjer.
Sada kada smo u okruženju sa višim kamatnim stopama, Calvert kaže da maksimiziranje vašeg HELOC-a može prouzrokovati više štete nego koristi.
Kanađani koji mogu da plaćaju samo kamatu teže će štedeti za crne dane ili penziju.
„Čak i ako možete da nastavite da servisirate svoju kreditnu liniju, ne želite da to ugrozi vašu dugoročnu penzionu štednju. Zaključak: Kada se koriste na odgovarajući način, HELOC-ovi su dragoceno finansijsko sredstvo, ali budite oprezni kada koristite svoj dom kao bankomat, kaže Molder.
