Kada je u oktobru 2016 vlada uvela promene da se kupci koji imaju manje od 20% učešća kvalifikuju po mnogo većoj, “posted” kamati, prilikom odobravanja stambenog kredita, bili smo zabrinuti. Ti kupci su, bez obzira da li imaju 5% ili 19.9% učešća, placali osiguranje i kvalifikovani “posted” kamatom i maksimalno 25 godina amortizacije. To se odnosilo i na sve kupce koji odaberu varijabilnu kamatu.
Kupci sa učešćem većim od 20% i fiksnom kamatom su kvalifikovani po stvarnoj kamati i maksimalno 30 godina amortizacije. Doduše, ovi drugi su dobijali veću kamatnu stopu nego osigurani krediti.
Šta se sada menja? Pa, ma koliko neverovatno zvučalo, sada će biti mnogo lakše dobiti kredit sa 5% učešća nego sa 50% učešća!!!!!!
Dok se kod kredita sa manje od 20% učešća kupci kvalifikuju “posted” kamatom (trenutno 4.89%), kod kredita sa više od 20% učešća, kupci će se kvalifikovati “posted” kamatom ili njihovom stvarnom kamatom uvećanom za 2%, ŠTA GOD DA JE VEĆE! Pošto se fiksne kamate na 5 godina uglavnom trenutno kreću oko 3%-3.5%, to znači da se takvi kupci moraju kvalifikovati kamatom od 5%-5.5%.
Svi su proracuni da će to smanjiti visinu odobrenog kredita za otprilike 20%-25%. Ako se recimo danas kvalifikujete za kredit od $700,000, od 1 januara 2018 možete računati na maksimalno $525,000 - $550,000.
Druga pomena baš i nije još uvek mnogo jasna. Odnosi se na visinu kredita u odnosu na cenu kuće (LTV). Nadam se da ce uskoro uslediti pojašnjenje.
Treća promena je zabrana kombinovanja dve vrste kredita u svrhu manipulisanja visinom učešća. Ako ste hteli da kao učešće koristite “line of credit” ili drugi kredit pored svoje ušteđevine, to vise nećete moci.
Ove promene se ne odnose samo na kupovinu nekretnine nego i na refinansiranje. Odnose se i na obnovu postojećeg kredita ukoliko hoćete da promenite banku zbog bolje kamate, a vaš kredit je u odnosu na platu i dalje veliki. To znači da će vas verovatno postojeća banka “častiti” većom kamatom nego sto je kamata na tržišitu.
Sto se tice zabrinutosti oko podizanja kamatnih stopa, tu nema mesta panici. Bank of Canada je ove godine, prvi put u poslednjih 10 godina, dva puta podigla “Prime Rate” što znači da je porasla varijabilna kamata. Ako ste imali varijabilnu kamatu na 5 godina od recimo Prime – 0.80, vaša kamata je danas 2.40%. Ako podignu “Prime Rate” još jedanput krajem ove ili pocetkom sledeće godine, što je vrlo verovatno, vaša kamata će biti 2.65%. To je svakako izvanredna kamatna stopa kakvu ćete naći retko gde u svetu.
Ako ste ipak zabrinuti zbog rasta varijabilne kamate, možete je zaključati u svakom trenutku na fiksnu. Fiksna kamata se menja na drugačiji nacin nego varijabilna i ona zavisi od tržišita.
Iako je predviđeno da ove promene stupe na snagu 1. Januara 2018, neće me iznenaditi ako banke pocnu da ih primenjuju vec od decembra ove godine.
Pozovite me ako imate nekih pitanja. Uvek radim u vasem najboljem interesu.
Dragana Jovanović
Mortgage Broker/COO
Licence
: 10646
CENTUM Total Mortgage Services Inc.
Tel: 416-258-4048
